Assurance emprunteur : comment ça marche ?

Solliciter un prêt immobilier pour l’achat immobilier est très courant en France. Cependant, la plupart de banques exigent auprès des demandeurs, de souscrire à une assurance de prêt afin de s’assurer que le crédit sera remboursé.

Cette assurance est une sorte de garantie pour ces établissements financiers. Toutefois, avant de s’y mettre, il est primordial de savoir ce qu’est l’assurance emprunteur et comment ça marche.

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Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance exigée par la banque et à laquelle souscrit le demandeur dans le but de garantir son emprunt. Le rôle de l’assurance emprunteur consiste à protéger autant la banque que l’assuré en cas de décès, de perte d’emploi, d’invalidité ou en cas d’incapacité de solvabilité.

Ainsi, lorsque l’un de ces événements se produit, l’assureur est chargé de rembourser les échéances du prêt à la banque ; en partie ou en totalité. Le principe ainsi établi, les raisons pour lesquelles la banque exige une assurance emprunteur sont évidentes pour tous. Ainsi bien que l’assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, il est préférable de s’apprêter en conséquence avant d’envisager un prêt immobilier.

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Comment choisir les garanties de votre prêt assurance immobilière

En matière de banque et d’assurance, on n’est jamais assez averti ; d’où la nécessité de vous renseigner suffisamment sur les options qui s’offrent à vous avant de choisir. Au moment de la simulation de l’assurance-crédit pour le prêt immobilier, la banque vous remettra une fiche Standardisée d’Information, mentionnant ; les garanties d’assurance minimales exigées, celles proposées par l’assurance groupe de la banque et les détails sur les coûts d’assurance.

Après consultation, soumettez les informations de cette fiche à un comparateur afin de choisir entre l’assurance groupe de la banque prêteuse et d’autres assurances. Au rang des garanties minimales proposées, seules quelque une sont obligatoire et réellement utile. Il s’agit notamment de :

• La garantie décès et perte totale et irréversible d’Autonomie ; PTIA
• La garantie d’invalidité permanente et partielle
• La garantie d’incapacité temporaire ou totale de travail ; ITTT et celle d’invalidité permanente totale ; IPT,
• La garantie de perte d’emploi.

Il est donc recommandé d’accorder une attention particulière au nombre de garanties minimales proposées par l’assurance groupe de la banque prêteuse. Car, en cas de changement d’assureur en cours de prêt, ou en cas de rachat de crédit vous pourrez être pénalisé. Même chez le nouvel assureur, vous serez surement obligé de souscrire un nouveau contrat aux garanties correspondantes à celles présentes dans le contrat initial.

Comment assurer le prêt immobilier hors de la banque prêteuse ?

Depuis la promulgation de la loi Lagarde, le demandeur de prêt a la possibilité de souscrire à l’assurance emprunteur hors de la banque prêteuse. C’est une démarche avantageuse dans la majorité des cas. Toutefois, cette décision se prend à deux niveaux.

D’une part, vous souscrivez à l’assurance hors de la banque dès les premiers pourparlers avec la banque. D’autre part, vous pouvez résilier votre contrat avec l’assurance groupe de la banque prêteuse après la première année et souscrire à une nouvelle assurance ailleurs.